# BEF-P19 - PAYMENTS, CONSUMER PROTECTION & SETTLEMENT PROTOCOL

> Balanced Exchange Framework (BEF) - Framework Version 1.0, 2026-08-22.
> Source of record: https://balancedexchangeframe.work/doc/p19

```
Protocol ID: BEF-P19 | Framework Version: 1.0 | Architecture: EXCHANGE > LANAPAYS.US > SETTLEMENT
```

### 1. Namen

P19 določa pravno razumljiv tok potrošniškega settlementa in preprečuje, da bi se crypto purchase, merchant payment, payment service in tehnična integracija zlili v eno nejasno funkcijo.

### 2. Mode A - direct LANA settlement

Potrošnik in merchant lahko dogovorita plačilo v Registered LANA. Potrošnik prenese LANA neposredno na merchant Registered Wallet. Merchant prejme crypto-asset; morebitna poznejša prodaja merchantovih LANA je ločen posel.

### 3. Mode B - separate principal purchase settlement (not Lana Discount default)

BEF lahko ločeno implementira Mode B, v katerem consumer prenese Registered LANA posebej določenemu principal purchaserju, principal purchaser pa iz lastnih fiat sredstev izvrši dogovorjeni merchant settlement. Ta model ni avtomatično P08 Lana Discount treasury flow. Če je purchase in merchant payment funkcionalno povezan s consumer instruction ali discharge consumer obligation, se lahko pojavi client/payment-service element. Zato mora Mode B povezati in pravno klasificirati najmanj: (A) consumer-merchant purchase of goods/services, (B) consumer-principal crypto sale in (C) legal basis za merchant payment. Brez zaključene klasifikacije se Lana Discount uporablja samo za ločen treasury acquisition po P08.

### 4. Crypto-service perimeter of Mode B

Mode B se ne more avtomatično opreti na P08 own-account/no-client conclusion. Če purchaser v substance zagotavlja consumerju ali merchantu crypto exchange, execution ali povezano regulated service, se izvede MiCA/CASP oziroma drug jurisdiction-specific test. P08 proprietary treasury conclusion ostane omejen na ločene bilateralne acquisitions, pri katerih namen ni opravljanje storitve counterpartyju.

### 5. PSD2 perimeter of Mode B

Ker principal purchaser uporablja own fiat funds, je design drugačen od klasičnega prejemanja consumer fiat za remittance. Vendar linked merchant settlement še vedno zahteva entity-specific PSD2 memo, če se izvaja kot storitev za consumerja/merchanta. Čisti P08 purchase-price settlement neposredno sellerju za asset, ki ga Lana Discount kupi zase, se vodi kot lastna pogodbena obveznost kupca in se ne enači z Mode B merchant legom.

### 6. Technical service provider boundary

Tehnični ponudnik se lahko na PSD2 technical-service exclusion opira samo, če dejansko ne pride v possession of funds in ne opravlja izvzetih/izključenih storitev, kot so payment initiation services. UI/API orchestration ne sme prikriti dejanskega payment role.

Kjer principal purchaser izvrši fiat poravnavo, se dejanski bank transfer izvrši prek njegove banke oziroma licenciranega PSP. LanaPays lahko poveže invoice, crypto purchase in proof-of-settlement evente, vendar se v evidence logu jasno razlikujeta tehnična orkestracija in subjekt, ki pravno odredi oziroma izvrši fiat payment.

### 7. PSD2 limited network is separate

Če katera funkcija uporablja PSD2 Article 3(k) limited-network exclusion, se zanjo vodi ločen instrument/network test in nad EUR 1,000,000 payment transactions v preceding 12 months ločeni Article 37 notification workflow. Ta prag nima istega pomena kot MiCA Article 4(3)(d) notification.

### 8. No client-money ambiguity

Vsak fiat flow mora pokazati payer, payee, legal owner of funds at each step, account holder, payment instruction initiator, bank/PSP, timing of settlement in safeguarding status. Če platforma drži client funds, status funkcije postane HOLD do ustrezne licence/safeguarding rešitve.

### 9. Consumer pre-contract disclosure

Za vsak B2C produkt se pred sklenitvijo jasno prikaže: odgovorni trader/offeror; produkt; cena in feeji; kaj kupec dejansko pridobi; System vs Realised Value; likvidnost; withdrawal/cancellation/refund pravice; čas dobave; complaints; governing law; pristojni regulator, kjer je relevantno.

### 10. Withdrawal rights

Če se za konkretno ponudbo uporablja MiCA Article 13, retail holder dobi predpisano pravico do withdrawal. Ločeno se za relevantne distance consumer financial services uporablja Directive (EU) 2023/2673 tako, kot je prenesena v veljavno nacionalno pravo; Member States so morale ustrezne nacionalne ukrepe uporabljati od 19 June 2026. Product matrix mora določiti, ali je ta režim za konkretni produkt uporaben, katera withdrawal/cancellation pravica velja in katera zakonska izjema morebiti velja.

### 11. Complaints and human access

Vsak odgovorni subjekt ima jasno complaints pot. Kadar je produkt prodan prek online interfacea in veljavno pravo zahteva možnost človeške intervencije oziroma razlage, mora uporabnik lahko pride do odgovornega človeka; Digital Being ni edina pot za materialno pritožbo.

### 12. Refunds and merchant disputes

Consumer dispute glede blaga/storitve, refund za nedobavljene LANA, reversal/return v crypto legu in fiat merchant settlement so ločeni scenariji. Pogodbe in UI morajo jasno povedati, kdo nosi posamezno obveznost in kako se izvede ekonomski reversal.

### 13. Future PSD3/PSR watch

Na dan te verzije je PSD2 še veljavni temeljni EU payment-services okvir; novi PSD3/PSR paket je v zakonodajnem zaključevanju po provisional agreementu in se spremlja v Regulatory Change Logu. P19 se posodobi ob končnem sprejetju oziroma začetku uporabe novega režima.

### 14. UK payment-services perimeter

UK fiat legs are classified under the Payment Services Regulations 2017 and FCA PERG separately from crypto authorisation. P08 purchase-price payment from Lana Discount's own bank account directly to the seller for LANA that Lana Discount has acquired as principal is treated in BEF as performance of its own purchase obligation, not as a merchant/customer remittance service. If any entity receives, controls or transfers another person's funds for a merchant or third party, or pays a merchant as part of a consumer-linked Mode B service, the payment-services, commercial-agent, safeguarding and authorisation analysis reopens.

### 15. Status

Mode A je READY kot opis direktnega crypto settlementa ob upoštevanju local merchant/consumer law. Čisti P08 Lana Discount purchase-price settlement sellerju je ločen proprietary treasury flow in se dokumentira po P08/P15. Mode B merchant-linked settlement ostaja CONDITIONAL: principal purchaser mora imeti zaključen crypto and payment-perimeter memo za svojo jurisdikcijo. Za UK se uporabljata P22 in ločena CP-37A/CP-37B logika iz Annex C.